К 25-летию создания первых коммерческих банков России

Становление новой рыночной банковской системы началось еще во времена перестройки в 1980-е годы. В 1987 году на Пленуме ЦК КПСС обсуждалась тема, связанная с созданием новых банковских структур, с совершенствованием самой банковской системы СССР. По итогам этого Пленума наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», было создано несколько специализированных кредитных организаций – Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк, а также Сберегательный банк, преобразованный из сберегательных касс.

Демократические процессы в стране набирали силу, развивалось кооперативное движение. Важным стимулом и своего рода «спусковым крючком» для развития коммерческих банков стал Закон «О кооперации», изданный в 1988 году, который позволял образовываться первым кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Поэтому первый коммерческий банк действительно появился в 1988 году. К 1 января 1989 года в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, а к концу 1991 года – 1357.

Первые кооперативные банки создавались разными людьми и организациями с разными целями. Возникло множество «карманных» банков, предназначенных для решения текущих проблем отдельных личностей, для получения прибыли путем прокрутки и отмывания денег. Выполнив подобную миссию, они благополучно закрывались. Основная часть банков той поры представляла собой «банки-однодневки». Причем все эти события разворачивались на фоне фактического отсутствия прямого законодательства. Можно было, обладая минимальным капиталом, создать банк и при этом в условиях почти полного отсутствия банковского законодательства не нести никакой ответственности.

Некоторый порядок наступил в 1991 году, после того как в конце 1990 года были приняты два главных закона – Закон «О Государственном банке СССР» и Закон «О банках и банковской деятельности», а также был учрежден Центральный банк РФ (13 июля 1990 года) на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. В июле 1991 года был принят Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР. Эти законы заложили основу для нормативного регулирования банковской деятельности. В них были определены условия открытия банков, пути и методы их контроля, окончательно создана двухуровневая банковская система в виде Центрального банка и коммерческих банков.

При появлении первых коммерческих банков стали образовываться их союзы и ассоциации как на региональном, так и на федеральном национальном уровне. В 1989 году были созданы Ассоциация банков Северо-Запада (АБСЗ), Московский банковский союз, Ассоциация коммерческих банков СССР (ликвидирована в 1992 году). В декабре 1990 года была создана Российская ассоциация акционерно-коммерческих промышленно-строительных банков «Россия» на базе бывшей системы Промстройбанка СССР (с декабря 1999 года носит название Ассоциация региональных банков России). В это же время создается Ассоциация жилищно-социальных банков на базе Жилсоцбанка СССР (ликвидирована в 1995 году). В марте 1991 года учреждается Ассоциация российских банков. Чуть позже в целом ряде регионов начинают работать региональные, межрегиональные банковские союзы. Для примера можно назвать Уральский банковский союз, Ассоциацию кредитных организаций Тюменской области, Нижегородскую ассоциацию банков, Пермский банковский союз и т.д. Все перечисленные банковские объединения, кроме ликвидированных, до сих пор вносят значительный вклад в становление банковского дела в России.

В то время политический посыл был очевидным – создавать коммерческие банки, поэтому они стали появляться во множестве. В один день можно было зарегистрировать банк, что называется «на коленке», написав устав прямо в помещении Центрального банка (тогда еще Госбанка).

После этого банковская система стала формироваться уже в условиях некоего цивилизованного законодательного русла. Коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной политики, самостоятельно могли определять процентные ставки. Стало возможным говорить о предоставлении банковских услуг, пусть и не во вполне цивилизованной форме.

К моменту принятия профильных для системы законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих банков. К началу 1992 года действовало уже 1414 финансово-кредитных организаций. Из них 767 организаций были созданы на базе бывших советских специализированных банков (Сбербанка, Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешэкономбанка) путем их приватизации и акционирования, а 646 банков были вновь образованы. Как легко убедиться, система в основном создавалась не на пустом месте.

Количество кредитных учреждений ежегодно увеличивалось вплоть до кризиса 1995 года. Требования по капиталу были очень низкие, поэтому и возможность создания банков была очень высокая. Если говорить о требованиях к капиталу банков, то они были следующими. Из 1414 банков почти 80% были кредитные организации с минимальным капиталом: от 5 до 25 млн рублей. Крупными банками считались те, у кого капитал был от 250 млн рублей.

Поскольку банки, являясь финансовыми посредниками, сильно зависели от общего состояния экономики, которая находилась тогда еще в стадии становления, то и банковская система была неустойчивой. Особенностью банков этого периода была нестабильность, неустойчивость. Вторая важная черта той эпохи – это отсутствие квалифицированных кадров: в банковскую отрасль пришли бывшие «физики» и «лирики». Если даже у нас и действовали финансовые институты, то опыта выпуска профессиональных банкиров не было. Образовательная система была ориентирована на подготовку специалистов в области финансов в соответствии с социалистическими принципами организации производства и экономики.
И тем не менее в этих непростых условиях банки росли, и очередной этап развития системы – это «черный вторник» 1995 года, когда в августе разразился банковский кризис, который был, прежде всего, кризисом ликвидности банковской системы. Произошло резкое снижение курса рубля с одновременным сокращением валютных резервов. После этого количество кредитных учреждений стало сокращаться вплоть до дефолта 1998 года. Подчеркну, что за все это время лицензий лишились около 3 тыс кредитных учреждений.

Требования по капиталу продолжали расти. С 1 июля 1998 года они увеличились до 5 млн экю для вновь образуемых кредитных организаций. Для действующих банков продолжала быть в силе «дедушкина оговорка»: они могли работать с тем капиталом, который у них был на момент создания организации. И это, я думаю, разумно, потому что закон не может иметь обратной силы. Впоследствии требования по капиталу и для действующих организаций стали увеличиваться.
При этом в 1990-е годы стала развиваться нормативная база, надзорные требования к кредитным организациям. Появились требования и по достаточности капитала, и по нормативу ликвидности – по мгновенной (Н2), текущей (Н3), долгосрочной (Н4), общей ликвидности (Н5), требования по максимальному размеру риска на одного заемщика или группы связанных заемщиков (Н6), по максимальному размеру крупных кредитных рисков и т.д. В это время была создана система валютного регулирования и контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО). В 2003 году в банковской системе стали внедряться международные стандарты (МСФО). Кредитные организации до сих пор работают по этим нормативам, другое дело, что надзор и регулирование совершенствуются. Центральный банк прошел серьезный путь в этом направлении, и сейчас создана нормативная база для функционирования банковской системы с учетом международной практики и опыта.

Среди важных событий для банковской системы, конечно, необходимо отметить создание Системы страхования вкладов, принятие закона «О кредитных историях» и вообще создание инфраструктуры банковской деятельности.

Все кризисы, которые банковский сектор преодолел, являются судьбоносными для российских банков – «турбулентность» на рынке летом 2004 года, «черный вторник» 1995 года, дефолт экономики и финансовой системы 1998 года и тем более кризис 2008 года. Особую роль в реструктуризации банковской системы, в оздоровлении отдельных банков после кризиса 1998 года сыграло созданное для этих целей Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Радует, что, несмотря на все эти негативные явления в экономике, банковский сектор от кризиса к кризису только укрепляется, становится более стабильным, прогнозируемым и устойчивым. Во многом это происходит и за счет усиления требований по надзору, по достаточности капитала. На сегодняшний день мы имеем вполне цивилизованную двухуровневую структуру банковской системы.

NBJ. Национальный Банковский Журнал. Май 2013.