Версия для слабовидящих
Тезисы выступления на Бишкекском Международном финансовом форуме 1 июня 2018 года
Тезисы выступления на Бишкекском Международном финансовом форуме 1 июня 2018 года
В 2018 году и в последующие годы банкам предстоит решать различные задачи, связанные с регулированием, устареванием систем, развитием прорывных технологий и бизнес-моделей, повышением конкуренции и требований со стороны клиентов, обеспечивая при этом реализацию новых стратегий устойчивого развития. Компании, которые смогут воспользоваться новыми возможностями, получат значительное преимущество и обеспечат необходимый баланс между долгосрочными целями и краткосрочными требованиями к производительности.
По мнению агентства Fitch, прогноз для банковского сектора и рейтингов банков в СНГ и Грузии на 2018 год преимущественно остается стабильным. стабильности прогноза для отрасли в целом способствуют более благоприятная экономическая конъюнктура и меры по снижению давления в плане качества активов, обусловленного рецессией и девальвацией валют. Как ожидается, экономическая конъюнктура, восстановление цен на нефть и стабилизация валют по всему региону позволят банкам улучшить показатели. Ожидается укрепление экономического роста в 2018 году в России, Казахстане, Белоруссии, Азербайджане и на Украине. Рост замедлится, но останется на хорошем уровне в Грузии, Армении и Узбекистане.
Проблемы регулирования, защиты прав собственности, сложность ведения бизнеса и низкий уровень внутренних сбережений препятствуют инвестированию в экономики многих стран региона. Кроме того, поскольку частные инвестиции в основном финансируются через банки (в Казахстане, Азербайджане, Украине и Таджикистане) инвесторы сталкиваются с риском недокредитования. Это связано с низкой рентабельностью банков и высоких долей проблемных кредитов (NPL).
17 мая 2018 года в Черногории прошло очередное заседание Международного Координационного Совета банковских ассоциаций стран СНГ, Центральной и Восточной Европы (МБС). Основной вопрос, вынесенный на обсуждение - «Проблемы неуспешных и невозвратных кредитов-NPL». Ситуация в банковских секторах у всех членов МБС разная, но эта проблема общая. Для сравнения: проблемные кредиты Армения 9,4%, Беларусь – 14%, Молдова – 18,4%, Казахстан – 10%, Узбекистан – 14%, Украина – 56,2%, Польша – 11,4%, Черногория – 7%, Сербия – 10%. Эти расчеты по методикам, применяемым странами, у всех они немного отличаются, но общая картина ясна.
В российском банковском секторе в прошлом году размер NPL снизился до 6,68%, но последствия выведения центробанком с рынка 3-х из 4-х крупнейших частных банков все еще ощущаются.
Невозвратные кредиты являются и головной болью европейских банков, которая никак не проходит: 944 миллиарда евро (1,17 трлн. долл. США) неуспешных кредитов, отягощающих их балансы. Эта проблема особенно остро стоит в странах, которые сильнее всего пострадали от кризиса суверенного долга.
Самый высокий показатель невыплаченных кредитов Q2 имеет Греция, 46,9%, (прошлый год - 47,2%). Самый низкий процент невыплаченных кредитов в общем числе одобренных у Люксембурга, всего 0,7% (прошлый год - 0,9%).
С конца 2014 года европейские банки в целом сократили свои неработающие кредиты более чем на 280 млрд евро. Европейский центральный банк, который контролирует большинство крупных кредиторов блока, говорит, что задолженность по-прежнему является «серьезной проблемой», которую должны решать кредиторы, пока наблюдается экономический рост.
Один из выводов заключается в том, что из-за сложности этого вопроса мы должны сосредоточиться на разработке адекватных правил для повышения качества налогового регулирования проблемных кредитов и развития рынка выкупа и продажи NPL. Необходимо постоянное обучение и повышение квалификации сотрудников учреждений, занимающихся банковскими вопросами, а также судей и экспертов, занимающихся вопросами NPL.
Восстановление экономики России будет способствовать росту экспорта и денежных переводов во всем регионе. Прочные экономические и финансовые связи с Россией будут залогом роста экономик всего СНГ. Россия является крупным экспортным рынком для Беларуси, Молдовы, Армении и Украины. Более того, тот факт, что большая часть торговли является внутрирегиональной, будет способствовать росту экспорта товаров и услуг в рамках СНГ. Кроме того, Россия является важным источником денежных переводов для Кыргызской Республики, Таджикистана, Молдовы и Армении. Рост денежных переводов положительно скажется на увеличении доходов и частного спроса в этих странах.
Помимо положительных итогов 2017 года, касающихся формирования платежного рынка ЕАЭС, следует отметить и ряд факторов, которые негативно отразились на статистических показателях в целом. К примеру, если динамика развития платежной системы внутри России положительна, то объем трансграничных переводов в прошлом году снизился. Причин для такой ситуации несколько. С одной стороны, негативное влияние оказало изменение курса рубля, с другой — ограничения, которые были введены для трудовых мигрантов. В итоге мы потеряли более трети прежнего количества трансграничных переводов. Подобные потери особенно сильно ощутили российские платежные системы.
Страны - участницы ЕАЭС по-прежнему остаются основным направлением отправки денежных переводов из России. За 2017 год сумма переводов из России в страны ЕАЭС с совокупности составила 390 млн долларов США. Для сравнения, по итогам 2016 года аналогичный показатель был равен 1 764 млн долларов США.
Сумма переводов в Россию из всех стран ЕАЭС (Армении, Белоруссии, Казахстана и Киргизии в целом) также снизилась и составила 255 млн. долларов США. Для сравнения переводы в Россию в пользу физических лиц по итогам 2016 года составили 906 млн долларов США.
Показатели развития национальных платежных систем у трех страны ЕАЭС – Армении, Белоруссии и России – достаточно позитивные. Центральные банки этих стран прикладывают усилия для развития безналичного оборота внутри своих государств.
Среди итогов 2017 года следует отметить уверенное развитие национальной платежной системы России. Карта «Мир» продолжаетнабирать популярность. Национальная платежная система "Armenian Card" запустила свой самый крупный проект - системное взаимодействие армянской и российской платежных систем, что позволило обеспечить взаимный прием и обслуживание карт "ArСa" и "МИР".
В ноябре 2017 года по итогам встречи в Ереване между представителями платежных систем Беларуси, Армении, России, Таджикистана и Кыргызстана «БЕЛКАРТ» и «НСПК» подписали договор о сотрудничестве и о намерениях реализовать взаимодействие платежных систем БЕЛКАРТ и «Мир».
Организация и регулирование единого платежного пространства на территории Евразийского экономического союза России, Белоруссии, Казахстана и Армении – процесс сложный и многоаспектный. В результате решения этих вопросов платежные операции должны стать доступными для населения, выгодными для бизнеса, эффективными для государства и безопасными для всех.
В России созданы общие макроэкономические условия для экономического роста. Банку России удалось стабилизировать темпы инфляции, достичь и даже превысить ранее объявленный таргет по темпам инфляции на 2017 г. По итогам года потребительская инфляция составила 2,5%. Это самый низкий показатель с 1992 г.
Несмотря на резкое сокращение числа действующих коммерческих банков, население и организации сохранили доверие к национальному банковскому сектору. Это нашло отражение в приросте совокупных банковских депозитов на 7% от физических лиц и на 9% от юридических.
Развитие и применение цифровых технологий может быть крайне благоприятным фактором экономического роста. Инновационные финансовые технологии содержат огромный потенциал. Поэтому перед регулирующими органами стоит важная задача – искать компромисс между стимулированием развития новых технологий и защитой интересов потребителей. В настоящее время хаотичное развитие розничного рынка цифровых продуктов представляет собой серьезный вызов для регулятивных и надзорных органов.
Банк России разработал «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов». Составлена Дорожная карта по участию РСПП в реализации Основных направлений в части: концепции RegTech; развития цифровых технологий на финансовом рынке; создания и развития финансовой инфраструктуры; формирования единого платежного пространства в рамках ЕАЭС; обеспечения безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий; развития кадров в сфере финансовых технологий.
Банк России активно работает над несколькими исследовательскими проектами:
- платформа удаленной идентификации. Это будет способствовать усилению конкуренции, так как у клиентов появится возможность одновременно запрашивать условия обслуживания (продукта) у нескольких банков и выбирать наиболее привлекательные. Здесь основная проблема – обеспечение безопасности личных данных без участия банков;
- развитие систем быстрых платежей. В ближайшие три года, скорее всего, банковские карты останутся как способ удаленного доступа к банковскому счету, но будут активно развиваться новые способы проведения платежей. Планируется запустить систему быстрых платежей в 2019 г.;
- широкое практическое применение инновационных финансовых технологий, что потребует тщательного тестирования и оценки потенциальных рисков. С этой целью Банк России в сотрудничестве с разными ведомства инициировал работу так называемых регуляторных песочниц.
В настоящее время в Государственной думе РФ прошли первое чтение три законопроекта, касающиеся развития финансовых технологий: «О цифровых финансовых активах», «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)» и «О цифровых правах».