Тезисы выступления на Парламентских слушаниях в Госдуме РФ

Тезисы выступления А.В.Мурычева,
исполнительного вице-президент РСПП
на Парламентских слушаниях в Госдуме РФ
на тему: «Правовые механизмы
стимулирования безналичного денежного оборота»
3 апреля 2012 года

Несмотря на то, что тема сегодняшних слушаний обозначена как «правовые механизмы» стимулирования безналичных расчетов, хотелось бы несколько расширить рамки нашего обсуждения и обозначить более широкий контекст, в рамках которого те правовые и законодательные инициативы, которые будут в итоге разработаны, станут реальным и эффективным механизмом изменений.

Некоторые характеристики сферы розничного обслуживания населения:

Число организаций организованной розничной торговли (магазины, торговые центры, аптеки, АЗС) – 778 561 ед., киосков и палаток – еще 137 789 ед. (Росстат, на конец 2010 года).

Устройств, принимающих карты для оплаты товаров и услуг – около 556,5 тысяч единиц (ЦБ РФ, 01.01.2012). При этом сложно сказать какая часть из данного объема устройств на практике ежедневно готово к обработке платежных операций по банковским картам. По количеству POS-терминалов на 1000 жителей Россия находится в одной группе с такими странами как Перу, Марокко, Колумбия. А, например, Турция опережает нас по данному показателю почти в 10 раз. Таким образом, можно констатировать существенную инфраструктурную недооснащенность самого очевидного потребительского сегмента – розничную торговлю товарами повседневного спроса.

Необходимо отметить, что структура спроса по типам торговых организаций существенно отличается от той, что была еще 7-10 лет назад: сегодня на розничных рынках и ярмарках население покупает только 9% продовольственных товаров и 14% непродовольственных (Росстат). А торговые сети формируют сегодня в среднем около 20% розничного товарооборота, правда, весьма неравномерно распределяясь по этому показателю в региональном разрезе: 51% в Санкт-Петербурге, но при этом есть 17 субъектов РФ, где данный показатель не дотягивает и до 10%. Тем не менее, сегодня уже не приходится говорить, что низкая доля безналичного оборота связана с тем, что основная масса потребителей приобретает товары на рынках или других объектах нестационарной торговли.

Что касается показателей использования банковских карт, то в 2011 году в среднем в расчете на 1 карту было совершено всего порядка 20 операций за год, со средним оборотом 8000 руб. на карту. Такая статистика пользования картами не нуждается в дополнительных комментариях. Однако, можно отметить и некоторую относительно положительную динамику в развитии карточного рынка. Так, за последние три года число операций, совершаемых по картам, росло опережающими темпами по сравнению с приростом общего объема эмиссии (количество операций выросло почти в 2 раза, эмиссия – в 1,6 раза).

Как правило, «вину» за такой низкий уровень пользования банковскими картами как средством для расчетов, принято возлагать на потребителя, на его недостаточную финансовую грамотность. Во многом, это конечно так и есть. Однако, существует и другая статистика. Например, Россия занимает 13 место в мире по числу пользователей мобильных приложений для смартфонов, а ее «соседями» по группе являются такие страны, как Голландия, Италия, Испания (Flurry Analitics, 12.2011). Только в течение января 2012 года россияне загрузили на свои смартфоны свыше 80 млн. приложений (по данным xyologic.com). Существенными темпами (на 35-50% в год – по разным оценкам) растет российский рынок интернет-торговли, оборот которой по итогам 2011 года составил около 350 млрд. руб. (под данным ВШЭ). Высокие темпы развития этих сегментов являются катализатором спроса на безопасные и удобные инструменты безналичной оплаты. Очевидно, что в России постепенно формируется молодая активная категория потребителей, готовая к использованию современных платежных инструментов.

Таким образом, можно констатировать, что сегодня существует целый ряд рыночных факторов и предпосылок для качественного изменения ситуации и постепенного повышения доли безналичного оборота, как в розничном сегменте, так и в экономике в целом. В развитых странах идут по этому пути в том числе и из-за чистой экономической целесообразности. Для любой экономики управление наличными является существенной финансовой и социальной нагрузкой. В настоящее время в Европе более 60% платежей в розничной торговле производится с использованием наличных.

За период с 2000 по 2008 гг. объем безналичных платежей в Европе возрос на 160%. Это немного. При этом экономическая неэффективность обработки наличных общеизвестна. Совокупная стоимость распределения, управления, обработки наличных, а также стоимость поддержания оборота наличных платежей составляет 84 млрд.евро в год или 130 евро на одного жителя. В мире более 300 млрд.долларов в год (Для иллюстрации по оценке ООН мировой объем нелегальной торговли наркотиками составляет примерно 320 млрд.долл.в год) .
Кроме того, наличные попросту негигиеничны: 94% долларовых банкнот содержат стафилококк (источники огромного количества бактерий).
Теневая экономика является основным участником рынка наличных и получает выгоду. В Европе выбор был сделан в пользу банкнот крупного номинала – 500 евро. Эти банкноты оказались особенно полезны для европейской теневой экономики: один миллион долларов весит 10 кг., тогда как один миллион евро -1,6 кг.
При этом отличие от карточных платежей и расчетов с помощью чеков, наличные являются абсолютно анонимными и составляют 91% от всех транзакций в Италии, 59% - во Франции, 78% - в Германии. Поэтому, очевидно, значительная часть потребителей считает наличные лучшим вариантом.
Таким образом, переход к безналичным расчетам – путь долгий и непростой, тем более, в нашей российской действительности. Тем не менее, опираясь на новые альтернативные электронные и другие платежные решения, постепенное замещение наличных вполне возможно.
Важно также подчеркнуть, что важным положительным фактором являются и конкретные шаги со стороны высшей государственной власти в этой сфере: поэтапно вступает в силу закон о НПС, Президент дал поручение о проработке комплекса мер по повышению доли безналичного оборота, создана Рабочая группа при Минфине, участники рынка проявляют высокую активность в обсуждении данной темы и поиске реальных мер, способных вывести ситуацию на качественно новый уровень развития.
Вместе с тем существует целый комплекс ограничений для положительной динамики развития безналичной формы расчетов.
Такими же комплексными должны быть и меры по преодолению этих барьеров. Необходимо эффективное сочетание усилий законодателей, регулятора, государства и, конечно, самих участников рынка. Сегодня круг участников платежного рынка существенно шире, чем это было еще буквально пару лет назад. Сегодня это и кредитные организации, и операторы связи, и операторы платежных систем, и банковские платежные агенты и многие другие. С одной стороны, такая структурная сложность платежного рынка крайне положительный факт, свидетельствующий о его большом потенциале развития и соответствии российских реалий международной практике. А с другой – это означает усложнение регулирования, повышенные требования к безопасности, бесперебойности и надежности платежных услуг, необходимость поиска баланса интересов, повышенные требования к договороспособности участников рынка.

Меры по преодолению ограничений можно условно разделить на следующие направления приложения совместных усилий:

- необходимость выработки единой национальной платежной стратегии, предусматривающей сбалансированный комплекс мер, как стимулирующего, так и ограничительного характера, нацеленных на расширение применения безналичных способов оплаты в различных секторах экономики,

- необходимость анализа и модернизации участниками рынка своих стратегий развития и организации своей операционной деятельности с целью поиска резервов для снижения издержек на развитие среды безналичных платежей;

- необходимость выработки единых стандартов обслуживания населения, защиты их прав при пользовании платежными услугами, развитие программ повышения финансовой грамотности, ориентированных как на различные слои потребителей, так и на представителей корпоративного сектора, органы местного самоуправления, органы государственной власти, т.е. всех тех, кто не только является непосредственными пользователями услуг, но и способен своими решениями повлиять на повышение доли безналичного оборота.

- необходимость выработки комплекса мер для придания повышенной устойчивости и надежности функционирования рынка безналичных платежей. Известно, что заработать доверие крайне сложно, а потерять его можно в одночасье.

Хотелось бы отметить важную роль международного опыта, который должен быть и подробно изучен, и применен в наших программах повышения доли безналичного оборота. Однако, необходимо не упускать из виду географические и экономические особенности нашей страны: огромную территорию, существенную неравномерность экономического и инфраструктурного развития, национальную неоднородность и другие факторы, что не позволяет осуществлять прямого переноса зарубежных практик на нашу действительность. И если в небольших (в географическом смысле) странах зачастую положительные эффекты давал процесс централизации, концентрации полномочий или функций у одного субъекта рынка, то для России такие меры могут дать и противоположный эффект. То же самое может быть применимо в отношении различных ограничений, например на те или иные способы выплат или проведения расчетов… Все это означает только, что учет лучшего опыта необходим, но в силу целого комплекса причин, мы должны и можем на его базе создать и реализовать собственную эффективную стратегию развития платежного рынка и повышения доли безналичного оборота в экономике.

Национальная платежная стратегия помимо компонентов составляющих суть любой стратегии, должна также содержать в себе набор ключевых характеристик рынка, которые должны быть вполне конкретными и измеряемыми. Это позволит, во-первых, более точно построить траектории развития рынка и всех его образующих компонент, а, во-вторых, более четко соотносить меры стимулирования или ограничения с этими критериями – насколько они будут приближать нас к намеченным целям. Сами эти критерии очевидно предстоит выработать, также, как и их ключевые показатели, к которым мы должны поэтапно двигаться. Также в рамках стратегии должны быть проанализированы все ограничения, существующие сегодня для развития доступных форм карточных продуктов для молодежи, начиная как минимум с 14 лет.
Важным аспектом является стимулирование предприятий по широкому внедрению корпоративных карт. Стимулирование может предусматривать упрощенный режим налоговых и других проверок для предприятий максимально перешедших на безналичные способы работы, приоритеты для участия в региональных и федеральных программах, программах ГЧП и другие. Также необходимо стимулировать сегмент МСП к использованию карточных технологий для работы с выручкой, в том числе с использованием розничной инфраструктуры (банкоматов, банкоматов с функцией кэш-ин).

Что касается второго направления, то здесь следует обратить внимание на законодательное обеспечение внедрения таких форм взаимодействия между участниками рынка: как аутсорсинг, стимулирование внедрения инновационных продуктов, развития форм кооперации между кредитными организациями, между другими участниками рынка платежей. Необходимо проработать и последовательно устранить все понятийные и содержательные нестыковки, во всем объеме законодательной базы, регулирующей среду безналичных расчетов.

Несколько подробнее хотелось бы остановиться на одном из аспектов устойчивости рынка. Следует обратить внимание на тот факт, что закон о НПС предусматривает фактическое стимулирование создания небанковских кредитных организаций. С одной стороны, это положительная тенденция, с другой – нужно обратить внимание, что сегодня формируется класс расчетных небанковских кредитных организаций, которые выступают расчетными центрами платежных систем, объединения банкоматных сетей и других социально-значимых элементов платежного рынка.

Если для банков проводится последовательная политика повышения капитала, то к небанковским кредитным организациям – требования минимальны! Необходимо рассмотреть вопрос о формировании повышенных требований к капиталу расчетных НКО, которые играют существенную социальную роль в оказании платежных услуг. Данная мера может стать важным фактором поддержания доверия населения и рынка к стабильности функционирования платежной системы.